Урегулирование страхового случая онлайн: как работает и кому выгодно?
Страхователи больше не хотят видеть страховщиков, предпочитая решать вопросы онлайн. Страховщики отвечают взаимностью, соревнуясь в скорости оказания дистанционных услуг.
Еще недавно онлайн можно было только покупать полисы, а теперь страховщики стремительно осваивают дистанционное урегулирование страховых случаев. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов говорит, что прорыв случился весной и буквально за несколько месяцев доля удаленного урегулирования значительно выросла, причем во всех видах страхования.
«Если раньше мы к этому процессу подходили осторожно, то сейчас он набирает темп», — заявил он на конференции «Claims & Pays 2020. Урегулирование убытков в страховании».
Вопрос не в сумме, а в скорости
Что у страхователя стоит на первом месте при выборе страховки? Цена, говорит генеральный директор «Зетта Страхования» Игорь Фатьянов, ссылаясь на международные исследования удовлетворенности клиентов страховых компаний. А на втором месте — процесс урегулирования. Снизить цену полиса, не сократив расходы на урегулирование, не получается. Сократить их можно, автоматизировав процессы с помощью современных технологий.
Весной, в период самоизоляции, страховщики начали массово переводить сервисы в онлайн. У лидеров рынка это получилось быстрее, и их клиенты уже могут проводить осмотры повреждений застрахованного имущества и оформлять заявления на выплаты в мобильных приложениях. Остальным предстоит догонять лидеров, чтобы, как считает координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов, не остаться не у дел.
«Если раньше главным ожиданием усредненного страхователя была адекватная выплата (чтобы денег хватило на ремонт), то теперь речь идет о скорости и отсутствии ненужных бюрократических процедур при урегулировании страхового случая, — говорит он. — Я, например, в этом году изменил страховщику, с которым был много лет, и ушел в другую компанию. Она предложила мне механизм полностью дистанционного урегулирования убытков в течение получаса. То есть, кроме мобильного приложения, мне больше ничего не нужно».
Эксперт считает, что такие СК, которые предлагают моментальное возмещение по стандартным страховым продуктам, однозначно окажутся в выигрыше. Компании же, которые отправляют людей оформлять бумажки, проводить осмотры и заказывать экспертизы, проиграют не только потому, что клиент не проголосует за них рублем, а и из-за больших издержек у самих страховщиков. Причем победу онлайн-урегулирования над традиционным он прогнозирует уже в перспективе 2–3 лет.
Как это работает?
Директор по решениям для страховой отрасли компании «КРОК» Андрей Крупнов говорит, что внедрение технологий позволяет сделать оформление страхового случая комфортным для клиентов, повышая индекс их удовлетворенности на 20%, а также дает возможность страховщику сократить расходы в разных видах на 20–30% и минимизировать неизбежные ошибки из-за человеческого фактора. Чтобы добиться этого, в арсенале у страховых компаний и их технологических партнеров уже достаточно инструментов. Например, автоматизация процесса осмотра при заключении договора и при оформлении страхового случая, технологии автоматического распознавания повреждений без потери качества и расходов на отправку сотрудников для проведения осмотра.
«В мировой практике технологии автоматического распознавания применяются очень часто и уже накоплен большой опыт. Например, в США с начала года спрос на анализ повреждений в автостраховании с помощью цифровых решений вырос вдвое», — указывает он.
Выглядит процесс так: фото автомобиля, которое страхователь делает в мобильном приложении страховщика, обрабатывает программа с элементами искусственного интеллекта. При заключении договора страхования система формирует так называемый цифровой слепок авто, а в случае аварии сравнивает с ним поврежденный автомобиль. По словам Андрея Крупнова, при предстраховом осмотре технологии автоматического распознавания дают точность более 90%, при страховых событиях в зависимости от их тяжести — до 85–90%. Сложнее всего компьютеру приходится со средней тяжести повреждениями машины, где присутствуют скрытые дефекты, которые без осмотра на подъемнике зачастую не обнаружить.
«И все же благодаря системе автоматического распознавания страховщик экономит значительные ресурсы, потому что мелкими убытками он вообще не озадачивается, тотальные убытки тоже хорошо идентифицируются искусственным интеллектом, остается средняя категория, которая не такая уж большая с точки зрения частотности», — поясняет он.
Страхователь тоже в выигрыше, потому что ему, во-первых, не нужно проводить технические экспертизы автомобиля (за исключением сложных случаев), во-вторых, с момента отправки фото машины на полный ее анализ с помощью автоматизированной системы уходит всего минута, а значит, решение о выплате будет принято значительно быстрее. Некоторые страховщики уверяют, что выплачивают возмещение по несложным случаям в течение 7–10 минут.
Видеозаявление на выплату
В страховании недвижимости технологии дистанционного урегулирования убытков тоже сделали прорыв. Компания «Манго», вышедшая на российский рынок в конце прошлого года, делает ставку исключительно на онлайн-взаимодействие с клиентами, отсекая характерные для традиционных страховщиков этапы сбора документов, рассмотрения и передачи их между подразделениями СК.
«Мы построили другой процесс и обкатали его на более чем 300 страховых случаях, — рассказывает генеральный директор СК „Манго“ Павел Конев. — Первое, что мы сделали, — объединили внутренние процессы, и теперь все взаимодействие с клиентом ведет служба поддержки: от первого обращения до перечисления выплаты. Второе — изменили формат передачи данных от клиента: фиксация факта наступления страхового случая и оценка ущерба производится по фото- и видеоматериалам».
Страхователь записывает на смартфон видеорассказ о происшествии, делает снимки повреждений и отправляет через мессенджер. Именно видеоформат, по словам Конева, позволяет отличить правду от бытового мошенничества.
«В большинстве случаев этих материалов достаточно, — продолжает он. — Если нужны какие-то документы, то часть их мы собираем самостоятельно, например проводим проверку имущественных прав в Росреестре. Некоторые документы запрашиваем уже после проведения страховой выплаты — например, справку из управляющей компании».
Дальше служба поддержки самостоятельно переводит полученную от клиента информацию в формат заявления на выплату и направляет ему ссылку. Он проверяет внесенную в базу информацию и подтверждает ее правильность СМС-кодом.
Оценивает размер страховой выплаты автоматизированная система.
«Более 80% обращений по причине заливов или нашего клиента, или затопленных им соседей — это типовые ситуации, не требующие суперзнаний со стороны сотрудников службы поддержки, — отмечает Конев. — Кроме того, у клиента, как правило, уже есть понимание, какую выплату он хочет получить, и в большинстве случаев его требования адекватные. Если видение наше и клиента расходятся, мы направляем к нему независимого аварийного комиссара для оценки ущерба. Но таких случаев менее 10% от общего количества».
Выплата производится на банковскую карту клиента, с которой он оплачивал покупку полиса, или карту, указанную другим получателем, и от момента принятия решения до зачисления средств проходит несколько секунд. Павел Конев говорит, что 2/3 страховых случаев урегулируются в первый день обращения за выплатой. Средняя выплата составляет около 45 тыс. рублей, что соответствует средней на рынке.
«Самая быстрая выплата, которая у нас была, заняла 42 минуты с момента обращения клиента», — добавляет он.
Готовы наращивать убыточность
В онлайн переходит и урегулирование рисковых и кредитных видов страхования. «Сбербанк страхование», заявившее о переводе в дистанционный формат сервисов, готово даже нарастить свои убытки, чтобы вернуть доверие клиентов.
«Кто, если не Сбербанк, поменяет отношение клиентов к страхованию? — задается вопросом директор дивизиона „Защитные страховые продукты и сервисы“ Сбербанка Катрин Соомре. — В последние годы у клиентов накопилось много негатива по отношению к этим продуктам, поэтому через повышение выплат мы хотим вернуть их доверие. Для этого меняем сами продукты, убираем из них исключения и ограничения. Например, недавно запустили страхование от потери работы, в которое включили риск увольнения по соглашению сторон, и не требуем справок от биржи труда».
Оформление страховых случаев сейчас производится через приложение «СберОсмотр», а до конца года эта функция появится и в мобильном приложении Сбербанка, которым клиенты пользуются ежедневно.
«Это позволит еще сократить сроки урегулирования, — считает Катрин Соомре. — Сейчас через „СберОсмотр“ подают заявления около 65% ипотечных клиентов и более 30% — по имущественному страхованию, что позволило сократить сроки урегулирования убытков до пяти дней».
Кроме того, компания ввела так называемый зеленый коридор, то есть урегулирование простых случаев по минимальному пакету документов, и рассчитывает получить возможность самостоятельно запрашивать документы от госорганов, в том числе и медицинские.
«Наша цель — урегулирование страхового случая за минуту, — добавляет она. — По отдельным видам сможем к этому прийти уже в ближайшее время, а в сложных продуктах страхования жизни это станет возможным только после интеграции с госорганами».
Бумагу спишут?
Урегулирование любого страхового случая за несколько минут и моментальная выплата — очень заманчивая перспектива, а для кого-то уже и реальность. Впрочем, по словам Сергея Ефремова, полностью в онлайн урегулирование не уйдет. Перевод сервисов в дистанционный формат, конечно, мировая тенденция, но помимо страхователей, рожденных с гаджетами в руках и не желающих посещать офисы страховщиков, есть еще их родители, которые привыкли получать услугу традиционным способом.
«Международная практика показывает, что работа идет в обоих направлениях: остается процесс урегулирования убытков через офисы страховых компаний и активно развивается урегулирование онлайн. Особенно в тех направлениях, которые позволяют это делать», — добавил он.
Источник
Держи дистанцию: как урегулировать страховой случай без визита к страховщику
Коронавирус вынудил работодателей переводить сотрудников на дистанционную работу. Страховая сфера продажу полисов онлайн освоила давно, а вот с урегулированием убытков без визита в офис ситуация не столь радужная.
В 2014 году 26-летний мужчина заключил договор НСЖ на 34 года с компанией «ППФ Страхование жизни», вспоминает ее генеральный директор Сергей Перелыгин. В июле 2019-го с мужчиной произошел несчастный случай. В больницу его доставили уже в коме. Спустя несколько дней он скончался, так и не придя в сознание. Супруга пострадавшего занялась сбором документов, необходимых для выплаты страховки. В числе прочего ей была нужна справка из медучреждения. Больница отказалась выдать ее: мужчина перед смертью не подписал разрешение на передачу персональных данных.
Казалось бы, справку мог запросить сам страховщик, которому застрахованный предоставил право собирать информацию о себе. «Мы и обратились в больницу, предоставив имеющееся у нас согласие на предоставление нам информации о застрахованном лице, подписанное им при заключении страхового договора, — продолжает Сергей Перелыгин. — Но получили устный отказ. Спустя какое-то время медики, конечно, справку нам предоставили, но прошло время, а семье погибшего финансовая помощь нужна была сразу. И плохо, что это не единственный подобный случай».
Урегулирование страховых случаев дистанционно пока работает только в автомобильном и имущественном страховании. В других сферах мешают особенности обмена документами между страховыми компаниями и другими вовлеченными в процесс организациями.
Страховщики утверждают, что неоднократно обсуждали проблему с Минздравом. Но понимания не нашли — у медиков свой запрет на разглашение медицинской тайны.
«С медучреждениями наладить контакт пока не получается, не удается найти взаимопонимание с Минздравом, хотя все понимают, что нужно идти на компромисс в этом направлении, — рассказал Банки.ру вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин. — Медучреждения аккумулировали большой объем информации о пациентах, но допускать к ней страховые компании они не готовы. Хотя, казалось бы, взаимный обмен информацией пошел бы на пользу обеим сторонам и неизбежен в будущем: проект создания электронной медицинской карты предусматривает, что в ней будет аккумулироваться информация о состоянии здоровья человека за всю его жизнь. Соответственно, в ней должны быть сведения не только из фонда обязательного медстрахования, но и информация о страховых случаях по добровольному медстрахованию».
Не только медики не готовы раскрывать перед страховщиками медицинскую тайну, но и правоохранители, поэтому страхователей гоняют по инстанциям за справками. «Страховые компании действительно заставляют страхователя самостоятельно собирать документы для урегулирования убытков, — признает Дубровин. — Это вызывает недовольство клиентов, что не удивительно, ведь на государственном уровне все чаще звучат речи о цифровизации экономики, суперсервисах и даже цифровом профиле гражданина. Между тем продолжает действовать запрет на запрос информации о гражданах, которая есть в распоряжении государства».
Первыми открыть базы для страховщиков пообещали управления ЗАГС. По словам Дубровина, страховщики смогут в режиме онлайн видеть информацию, например, о выдаче свидетельства о смерти. «Маленький шажок, но уже неплохо, — считает он. — Если информация о смерти человека будет предоставляться не только страховым компаниям, но и банкам, они смогут сразу приостановить начисление процентов по его кредитам, страховщик сможет произвести выплату в счет погашения кредита или родственникам. То есть решится существующая сейчас проблема, когда человек ушел из жизни, а ни страховщики, ни банки об этом не знают, пока родственники не обратятся к ним. А они могут и не знать, что на человека была оформлена страховка или кредит».
Чтобы подключиться к базе данных ЗАГС, нужно быть включенным в систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Для этого каждый страховщик должен самостоятельно подать заявку на подключение, которую рассматривает комиссия Минкомсвязи РФ. «Это небыстрый процесс, в нем есть регламентные и технические требования. Надеюсь, что к середине года мы наладим обмен», — добавил вице-президент ВСС.
Автострахование рулит
Дистанционно урегулировать убытки сейчас возможно в автостраховании.
Первой на российском рынке запустила онлайн-урегулирование страховых случаев по ОСАГО компания «АльфаСтрахование». Случилось это в декабре 2017 года. Сейчас, по словам директора департамента страховых выплат «АльфаСтрахования» Александра Харагезова, полностью удаленное урегулирование страховых событий через приложение доступно владельцам полисов ОСАГО, каско, страхования пассажиров. В прошлом году им воспользовались более 30 тыс. владельцев полисов ОСАГО и каско, что вдвое больше, чем в предыдущем году.
По его словам, по страхованию пассажиров выплата производится на банковскую карту — например, при задержке рейса в тот же день в течение нескольких часов после прохождения пользователем онлайн-авторизации. По ОСАГО и каско производится моментальное согласование и выдача направления на ремонт транспортного средства на станции техобслуживания автомобилей. Кроме того, мобильное приложение позволяет отслеживать статус убытка в режиме реального времени. Нужно выбрать свой полис каско из списка, заполнить форму заявления о страховом событии и отправить фото повреждений. Заявка передается на рассмотрение в СК. После этого клиент получит push-уведомление с номером убытка и адрес СТО для ремонта авто. «Онлайн-урегулирование — одна из самых востребованных функций мобильного приложения наряду с пролонгацией полисов и записью на прием в клиники», — говорит Харагезов.
Подтвердили возможность урегулировать страховой случай без визита в офис и в СК «Ренессанс Страхование». Дистанционно подать документы на выплату могут владельцы полисов каско (по данным компании, 80% всех клиентов урегулируют свои страховые случаи онлайн), а также имущества частных лиц и выезжающих за рубеж. «По риску задержки рейса в аэропорту выплата вообще производится автоматически, сразу в аэропорту», — рассказали в «Ренессанс Страховании». Выплата страховки производится на основании общедоступной информации — например, об отмене или задержке авиарейса. Заявления у страхователя СК принимает по электронной почте, через мессенджер и мобильное приложение. Для запуска процесса урегулирования страхового случая по полисам каско страховой компании достаточно скоринга, а окончательная идентификация клиента происходит на станции техобслуживания, где принимают документы на ремонт авто. До конца марта СК планирует запустить урегулирование ОСАГО через WhatsApp.
Скоринг, в том числе по фотографиям, позволяет урегулировать страховой случай и в имущественном страховании. Но в случае крупных убытков менеджер компании выезжает лично.
Приложили не до конца
В конце прошлого года в пилотном режиме в пяти регионах (Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, а также Республика Татарстан) был запущен сервис «Помощник ОСАГО». Это приложение дает возможность отправить онлайн извещение о ДТП по европротоколу, фото и схему аварии. Но заявление страхователь должен привезти в страховую компанию лично, потому что этот документ должен быть заверен его подписью. Полностью отказаться от визита к страховщику не получилось.
Работает «Помощник ОСАГО» как централизованный сервис, в котором информация о ДТП сначала поступает в единую информационную систему, а затем уже в конкретную страховую компанию.
«Приложение позволяет оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД: автовладелец должен сфотографировать место аварии, повреждения автомобилей и все документы на смартфон и отправить их в страховую компанию, — рассказывает член правления — руководитель блока «Урегулирование убытков» ПАО СК «Росгосстрах» Татьяна Федосеева. — Далее нужно будет обратиться в страховую компанию или на уполномоченную страховщиком СТОА для осмотра поврежденного автомобиля и оценки ущерба. Кроме того, правила ОСАГО предусматривают, что после подачи заявления через приложение необходимо в любом случае сдать оригиналы документов в страховую компанию».
С каско, которое относится к добровольным видам страхования, ситуация проще. В «Росгосстрахе» уверяют, что обеспечивают полноценное дистанционное урегулирование через систему «РГС-АудаСмарт». Как и в случае с ОСАГО, страхователь направляет страховщику все документы и фотографии поврежденного авто через приложение и ждет направление на станцию техобслуживания. Страховая компания рассматривает документы в электронном виде и проводит согласование ремонта со СТОА на основании полученных фотоматериалов.
По заданным параметрам
Онлайн урегулировать страховой случай можно и в сфере страхования недвижимости и имущества. С декабря прошлого года «Росгосстрах» реализует пилотный проект, позволяющий страхователям воспользоваться электронным документооборотом и самостоятельно провести осмотр и фиксацию повреждений. Документы он отправляет страховщику по электронной почте, что, как утверждают в компании, сократило процесс оформления страхового случая в среднем до пяти рабочих дней. «Самостоятельный осмотр недоступен, только когда причиной страхового случая стал пожар. В такой ситуации в течение одного-двух дней после обращения клиента с ним связывается уполномоченный сотрудник компании, чтобы согласовать время проведения осмотра экспертом, — говорит Татьяна Федосеева. — С момента запуска нового сервиса заинтересовались им почти половина клиентов, обращавшихся в «Росгосстрах» с заявлением об урегулировании убытков по договорам личного страхования и имущества физлиц. 10% уже прошли через процесс урегулирования в электронном виде».
Дистанционное общение с клиентами предпочитает российский цифровой страховщик «Манго Страхование». Генеральный директор компании Павел Конев рассказал Банки.ру, что страхователь и покупает полис онлайн, и урегулирует страховой случай тоже дистанционно. «Отправляет в СК видеоролик, в котором на камеру рассказывает, что у него произошло, — поясняет Павел Конев. — Идентифицируем клиента мы, сверяя его лицо с фото в паспорте, тоже в дистанционном режиме. Процесс урегулирования строится так: поддержка в режиме 24/7 получает от клиента необходимую информацию, а потом на ее базе создает в личном кабинете клиента правильно структурированное заявление — электронный документ со всеми полученными медиафайлами (фото и видео). Клиенту остается только проверить корректность заявки и подписать ее простой электронной подписью (через СМС-код). В этом процессе наша служба поддержки выступает как помощник клиента, проверяя правильность заполнения формы, корректность и читаемость документов».
То есть страховщик доверяет всему тому, что страхователь ему показывает и рассказывает. Есть соблазн воспользоваться «фотошопом». «Да, попытки мошенничества были, — признает Конев, — но мы используем определенные поведенческие приемы, которые в нужный момент напоминают клиенту о последствиях дачи ложной информации и о нашей возможности проверить обстоятельства происшествия. Это снижает частоту бытового мошенничества».
Подход «Манго»: сначала заплатить, а потом судиться, если мошенничество вскроется. «Мошеннику уже не отвертеться, он совершил преступление, предусмотренное Уголовным кодексом, — утверждает гендиректор СК. — Дальше у нас есть три года, чтобы спокойно и качественно собрать доказательства и решить вопрос с мошенником в правовом поле. Возможно, деньги назад мы и не вернем, но сложности, которые возникнут у человека, нарушающего закон, будут хорошим уроком для других».
Следующим шагом на пути к переводу урегулирования в онлайн станет так называемое параметрическое страхование. Суть его в том, что выплаты производятся не на основании справок и документов, а на основании параметров. «Например, известно, что в таком-то регионе был ураган определенной силы, который привел к определенным последствиям, — говорит Павел Конев. — На основании данных о том, какое в этом регионе есть застрахованное имущество и какой потенциальный ущерб ему нанесен, производится выплата. То есть никаких документов и справок вообще будет не нужно».
Источник
Удаленное урегулирование убытков
Дилерские центры Группы компаний «Автоплюс» рады предложить вам услугу Удаленного урегулирования убытков (УУУ).
У Вас нет необходимости ехать в страховую компанию при наступлении страхового случая. Удаленное урегулирование убытков — это возможность заявить страховое событие непосредственно в автосалоне. Специалисты дилерского центра окажут содействие в оформлении страхового случая и приложат максимум усилий, чтобы ваш автомобиль в кратчайшие сроки был отремонтирован.
Возможность Удаленного Урегулирования Убытков доступна для всех клиентов, оформивших полис КАСКО в отделе страхования дилерских центров Автоплюс.
Ваши действия при наступлении страхового случая:
Позвоните в ваш дилерский центр Автоплюс для консультации о дальнейших действиях. Сообщить о проишествии необходимо в течение пяти дней с момента наступления страхового случая;
Незамедлительно, после получения документов из компетентных органов, но не позднее трех рабочих дней, не считая праздничных и выходных, с момента возникновения события по риску «Ущерб» и в течение двух рабочих дней по риску «Угон», обратитесь с письменным заявлением в ваш дилерский центр Автоплюс по услуге Удаленного урегулирования убытков.
Процедура УУУ в дилерском центре:
заказать звонок из дилерского центра
Партнеры ГК Автоплюс
Дилерские центры Группы компаний «Автоплюс» предоставляют услугу по Удаленному Урегулированию Убытков в следующих страховых компаниях:
Источник
Урегулирование после ДТП
Как происходит урегулирование страхового события по КАСКО после обращения в страховую?
Для обращения в страховую компанию зайдите в мобильное приложение Тинькофф или в личный кабинет на tinkoff.ru, выберите свой полис КАСКО и нажмите на кнопку «Заявить о страховом случае». Дальше просто следуйте инструкциям, которые увидите на экране.
После оформления ДТП мы сделаем всё сами: рассмотрим обстоятельства происшествия и подберем удобный для вас вариант урегулирования. Так как учитывается очень большое количество параметров, сложно заранее однозначно сказать, как будет происходить урегулирование в том или ином случае.
Вам понадобится загрузить фото с повреждениями автомобиля прямо в приложении Тинькофф. Затем мы изучим эти снимки и сразу же направим вас на одну из станций технического обслуживания, где и будет проводиться ремонт вашей машины. Специалисты этой СТО еще раз детально осмотреть повреждения перед ремонтом.
У вас будет выбор: ездить на автомобиле до момента начала ремонта, если состояние машины это позволяет, или оставить авто на станции. В случае необходимости мы готовы оплатить ваши расходы на аренду автомобиля или на услуги каршеринга на время ремонта вашей машины — это дополнительная опция, которая увеличит стоимость полиса КАСКО при его покупке.
О процессе выплаты и ремонта за 1 минуту:
Какие документы надо предоставить страховой компании после ДТП?
В зависимости от обстоятельств ДТП могут понадобиться такие документы:
Протокол должны подписать все участники аварии. Он дополняется схемой ДТП, иллюстрирующей, как произошла авария, а также показаниями свидетелей и водителей, направлением на медосвидетельствование. Копию протокола выдают под расписку и виновнику, и потерпевшему.
Полный список необходимых документов для возмещения по КАСКО после ДТП можно будет уточнить в приложении Тинькофф, когда вы заявите о произошедшем страховом событии.
Как мне узнать, на каком этапе урегулирование моей ситуации после оформления ДТП?
Вся актуальная информация будет указана в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru.
В приложении на главном экране чуть ниже списка ваших счетов выберите раздел «Страхование» → полис КАСКО → пункт «Страховые события».
В личном кабинете на верхней панели выберите вкладку «Кошелек» и найдите там раздел «Страхование» → ваш полис КАСКО → пункт «Страховые события».
В каких случаях страховая компания предоставляет страховую выплату?
По условиям полиса КАСКО, в случае ДТП производится ремонт застрахованного автомобиля на одной из партнерских станций технического обслуживания из списка страховой компании.
Денежные выплаты по полису КАСКО возможны только при условии полной гибели автомобиля или его хищения.
Источник
